Чем отличается займ от кредита: особенности каждого продукта

Займ представляет собой аналог популярного кредитного продукта, который сейчас можно оформить за 15 минут в любой МФО или P2P-платформе по кредитованию. Процедура его получения максимально простая, а требования к заемщикам – минимальные. Но не стоит путать его с потребкредитом, который оформляется в банках или в других финучреждениях с соответствующей лицензией. Потребительский кредит выдается на потребительские нужды и, как правило, имеет целевое назначение (на покупку бытовой техники или машины, обучение или лечение). Хотя и это не полный список отличий.

Основные отличия

Займ и кредит – это возможность получить деньги взаймы, но между собой они отличаются по многим параметрам.

• Кредитор. Займ, как правило, выдаются МФО, частными лицами или ломбардами. Потребкредит можно получить лишь в банке или другой кредитной организации, у которой есть соответствующая лицензия.
• Цель использования. Займ бывает целевым или нецелевым. Целевое означает, что заемщик вправе тратить полученные средства на любые цели, оговоренные в подписанном договоре. Кредит чаще всего бывает целевым. Таким образом, заемщик может использовать деньги только на те цели, которые указаны в кредитном договоре, например, на покупку авто или на лечение. Исключение – экспресс-кредиты, которые чем-то напоминают микрозаймы.
• Процентная ставка. Ставка по займу, как правило, выше, чем в банке. Финучреждения предлагают более выгодные ставки, но их размер зависит от множества факторов, таких как сумма кредита, срок кредитования, кредитная история заемщика, наличие залога и/или поручителя, целевое использование заёмных средств.
• Обеспечение. Для получения займа, особенно, краткосрочного, обеспечение требуется редко. С потребительскими банковскими кредитами ситуация обратная, потому что в 70% случаев не обойтись без залога. Особенно, если нужна большая сумма, а размер доходов заемщика невысокий.
• Сроки. Займ может быть краткосрочным (несколько месяцев), среднесрочным (до полугода) или долгосрочным (от одного года). Кредит также может быть краткосрочным, среднесрочным или долгосрочным, но временные промежутки другие.
• Пролонгация или иные условия сделок. При возникновении непредвиденных сложностей у заемщика (потеря работы или задержка заработной платы или госпитализация) банк или МФО крайне редко идут на встречу заёмщику т.к. им проще начислить пени, которые по своей сути являются дополнительным доходом за неисполнение условий договора. Также банки и МФО в большинстве случаях являются крупным организациям со сложной структурой управления и принятия решений, а значит обращение заёмщика может быть заволокичено или вовсе оставлено без ответа. В тоже время частный кредитор, как правило, более ответственно и пониманием относится к проблемам заёмщика и входит в его положение, продляя действий договора (перенося срок выплаты денежных средств) или даже отказывается от начисления пеней.

Сложно сказать, что выгоднее, займ или потребкредит, потому что многое зависит от потребностей заемщика и выбранного финучреждения (или кредитора). Займы востребованы по причине простоты и скорости оформления. Требования МФО или частных кредиторов к заемщикам – минимальные, редко учитывается даже состояние кредитной истории. Плюс, совсем не обязательно предоставлять залог или привлекать поручителей, а также с частным кредитором легче договориться в сложной жизненной ситуации.

Если вы хотите получить крупную сумму (более 300-500 тысяч) на срок от 2-5 лет, то лучше обратиться в банк за потребкредитом. Это выгоднее в плане небольшой переплаты. Хотя получить такой кредит смогут не все, особенно, при наличии просрочек и отсутствии высокого дохода. Прежде чем сделать выбор в пользу того или иного кредитного продукта, определите свои цели, трезво оцените собственные финансовые возможности.