ЦБ РФ планирует ввести макропруденциальные лимиты для потребкредитов. Ограничение коснется МФО и банков с универсальной лицензией. О предстоящих мерах стало известно из доклада Центробанка. С помощью лимитов финансисты хотят сдержать рост долговой нагрузки граждан РФ.
Справка: Макропруденциальным лимитом можно считать предельный процент договоров с установленными характеристиками в общей сумме кредитов и займов без залога, который финорганизации смогут предоставить в течение квартала.
Лимиты для популярных кредитов
Лимиты на количество потребкредитов к выдаче хотят установить уже в первые три месяца 2023-го. ЦБ обещал применить подобные меры еще в конце прошлого года. Инструмент для ограничений называется макропруденциальные лимиты или МПЛам, что на сайте появилась возможность загрузить кредитный отчет, полученный в кредитном отчетотчет, полученный в кредитном отчет.
Что изменится в работе финансовых организаций? Им придется соблюдать ограничения по количеству кредитных договоров выбранных категорий. Причем для банков и МФО доли определенных типов сделок будут разными. Одним из критериев отбора будет показатель долговой нагрузки (ПДН).
Для банков будут действовать следующие лимиты (доля указана от всех кредитов без обеспечения):
до 25% — для потребкредитов с ПДН свыше 80%.
до 10% — для потребкредитов с периодом выплаты от 5 лет.
В секторе микрофинансистов ограничения коснутся займов с показателем долговой нагрузки свыше 80%. Таких договоров должно быть не более 35% среди всех потребзаймов и займов с лимитом кредитования. Что интересно, проблемными для МФО считаются микрокредиты с ПДН уже от 50%. Для них приходится формировать дополнительные резервы (что нагружает капитал) или прибегать к другим уловкам. Кредиторам даже рекомендовали не выдавать деньги под проценты заемщикам с ПДН более 50%, а также — объяснять клиентам риски закредитованности.
Возможные последствия новых лимитов
После введения ограничений с проблемами могут столкнуться две категории граждан:
уже имеющие высокую долговую нагрузку;
желающие оформить кредит без обеспечения на очень длительный период.
Для указанных выше категорий снизится доступность получения денег под проценты.
Спешим сообщить вам, что на сайте появилась возможность загрузить кредитный отчет, полученный в кредитном отчетотчет, полученный в кредитном отчет.Спешим сообщить вам, что на сайте появилась возможность загрузить кредитный отчет, полученный в кредитном отчетотчет, полученный в кредитном отчет.
Под действием лимитов может оказаться до 10% от общего квартального объема кредитов. Для микрофинансистов доля составит 14%. По прогнозам регулятора внедрение МПЛ скажется на выдачах и в долгосрочной перспективе — с 2023 по 2025 год. Портфель указанных кредитов может уменьшиться на 800 млрд руб.
Центробанк обеспокоен несовпадением экономического и кредитного циклов. Доходы граждан падают, а вместе с ними снижается качество необеспеченных потребкредитов. Все чаще требуется реструктуризация долгов, а доля проблемных финансовых сделок растет (более 10% от портфеля). Почти все участники рынка столкнулись с увеличением количества просроченных кредитов.
На фоне проблем с долгами клиентов банки начали снижать проценты после смягчения денежно-кредитной политики. Это привело к увеличению портфеля потребкредитов без обеспечения. Во 2-й половине года от рынка ожидают выхода на устойчивый рост. С помощью внедренных лимитов Центробанк хочет сделать структуру потребительских кредитов более сбалансированной. Они не повлияют на капитал банков и МФО и не отберут у граждан возможность брать деньги под проценты (исключая россиян с большим количеством долгов).